PORQUE VIVIR CON DEUDAS

Hoy en día es común que la mayoría de personas tengan deudas, pareciera que es una moda en la que cada día encuentra más adeptos. Y no me refiero a las deudas que te ayudan a escalar, como comprar casa, un nuevo vehículo, un terreno rústico con metas a construir el día de mañana, estudiar una maestría etc. Cuando hable de deudas quiero referirme específicamente a deudas de tarjetas de crédito que en lo sucesivo denominaremos TC.
Fue en la década de los 90´s que la banca nacional “democratizó” el crédito rotativo repartiendo tarjetas de crédito a diestra y siniestra quizá con la idea de aumentar sus pasivos y lograr un mejor precio al venderse a bancos internacionales, anterior a esta práctica las TC eran otorgadas solamente a personas VIP, teniendo que reunir requisitos que solo unos pocos podían cumplir, sin embargo muchas personas cayeron en esta trampa sin saber que con los salarios que se devengan en este país, la posterior dolarización y el incremento a la canasta básica, es imposible salir de una deuda de TC pues están minuciosamente diseñadas para ello.
Ya para el año de la dolarización, inicios del 2001, ante la disminución del poder adquisitivo que provocó el cambio del Colón al dólar, se desarrollo una campaña sistemática para repartir plástico a la mayoría de salvadoreños, tuvieran o no ingresos fijos o trabajo formal. Los que tenemos 4 dedos de frente nos dimos cuenta de inmediato que esto obedecía a un contubernio entre la banca y el estado, en esa época liderado por ARENA, para que los efectos de la dolarización fueran imperceptibles en la población.
Cinco años después de la dolarización era necesario tener un crédito rotativo para vivir dignamente, debido a la inflación y prácticamente a la devaluación del poder adquisitivo del dólar. El problema se agravó aún más con la cultura del consumismo provocado por el envío de remesas desde los Estados Unidos, más parece una competencia la que se lleva en la sociedad, todos queremos estar mejor que nuestro vecino, andamos con más de un celular y procuramos que sea de última generación, ya no queremos cocinar en casa los fines de semana. Sólo en un fin de semana, el gasto de los salvadoreños, en cuestión de consumo, supera los $39 millones, de acuerdo a un sondeo realizado en 2007 por la Cámara Salvadoreña de Empresas Consultoras (CAMSEC). (http://www.uca.edu.sv/virtual/comunica/archivo/jun292007/notas/nota2.htm)



Prácticamente nuestra sociedad es una copia de la sociedad norteamericana con la única diferencia que en los USA si bien es cierto que las personas acostumbran tener 3 o 4 tarjetas de crédito, salir a comer los fines de semana, salir de viaje una vez al año etc. Los ciudadanos están acostumbrados a producir así como gastan, tienen 2 trabajos diarios y uno parcial los fines de semana de esa manera es fácil tener ingresos que cubran la vida de consumo que llevan. En el salvador la única manera de no generar deudas es llevando una vida modesta, recurriendo a opciones que nos enseñaron nuestros padres, que forman parte de nuestras tradiciones propias, da grima que ahora algunos jóvenes celebran el “Oktuberfest” que es propia de la tradición alemana.
A continuación enumero algunas recomendaciones para que puedas vivir sin deudas, no son cosas del otro mundo:

• Evite utilizar más de una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que ese dinero extra tendrá que cancelarlo tarde o temprano.
• Haga un presupuesto de gastos familiares en base a prioridades y apéguese a él.
• No haga compras no planificadas para aprovechar una supuesta oferta que al final no necesita.
• Gastos como Gasolina y Supermercado no es recomendable hacerlas con tarjeta de crédito porque es difícil respetar el presupuesto asignado, hágalas en efectivo.
• Destine las salidas a comer fuera para casos especiales, por muy sencillas que parezcan al final del mes serán gastos considerables.
• No caiga en las trampas del comercio, si no tiene para vacaciones o para celebrar x día, simplemente no lo haga, el mundo no se acabará porque usted no participa.
• No trate de ahogar su situación económica en vicios, solo complicará más su situación.
• Nunca olvide que su empleo “No es eterno” y tiene que trabajar pensando en estar preparado cuando le falte.

ENFRENTANDO AL GESTOR DE COBROS

Antes que nada tienes que estar claro que el gestor de cobro solamente hace su trabajo y está entrenado para hacerte perder el control y presionándote lograr que te pongas al día con tu deuda, la clave es que seas tú quien hagas perder el control al cobrador, posiciones como no brindar información personal adicional a la que tiene en su poder, puede sacar de quicio a la persona que lleva tu cuenta, por ejemplo nadie puede obligarte a que proporciones tu número de celular.  

La insistencia que usted ve en el cobrador estriba en que la mayoría de estas personas no tienen salario base, trabajan solo por comisión y hay casos que está llega al 15% de la mora recuperada, por esta razón no querrá llegar a un arreglo donde implique un descuento de los intereses, esto se lo ofrecerá él mismo cuando vea imposibilitada el pago total de la deuda.

Muchos le dirán que lo demandaran por fraude o estafa al banco, esto es completamente falso, el solo hecho de haber pasado años pagando aunque sea el pago mínimo, es prueba suficiente para comprobar que no se trata de esta figura legal.

Deje claro que su intensión no es dejar de pagar, haga hincapié que usted esta es una situación de insolvencia producto del desempleo o la causa que lo haya llevado a usted  a esta situación.

La mayoría de abusos que se dan con estos oficinas de cobro, porque eso son lo que son, es por la ignorancia de parte nuestra del código procesal penal, cualquier pelagatos que hace llamarse licenciado nos amedrenta y nos asusta. Alguien que llega a su casa diciéndole que le va a embargar y que tiene que abrirle la puerta lo que pretende en asustarlo con el petate del muerto, diferente seria que se presente y le muestre una orden firmada por un juez con dirección y nombre del deudor. En el caso de que estas personas mientan sobre este hecho pueden ser inhabilitados hasta seis meses como fiscal asignado.

En el caso de que lo maltraten demándelo en cualquier oficina de la fiscalía, ahora no hay necesidad de presentar un escrito elaborado por notario para presentar la demanda, confiemos en nuestras leyes, confiemos en nuestra constitución y hagamos valer nuestros derechos como consumidores, somos deudores no delincuentes y así como día a día la fiscalía deja libres a delincuentes por malos procedimientos de la policía así estos acosadores también tienen techo de vidrio y pueden desvirtuar cualquier procedimiento por hacerlo de una manera indebida.  

Todos los recuperadores de mora trataran de amedrentarlo, primero con amenazas de embargo y luego atacaran su buen nombre, haciendo pública la deuda con el banco, en su vecindario ó lugar de trabajo, es común que llamen a su trabajo pidiendo comunicarse con el jefe de personal para hacer la bulla que alguien es deudor, es normal que le dejen una nota de cobro en su casa y dejen 2 más donde sus vecinos más próximos en sobres sin cerrar para que el vecino se entere que usted debe!! Ante esto simple: dígale a sus vecinos que está siendo objeto de extorsiones y que por favor no reciba ninguna correspondencia a su nombre porque correrá el riesgo que lo extorsionen también. En el caso del trabajo dígales que lo que ganaran es que pierda su empleo y así será casi imposible que pueda honrar la deuda, hable con su jefe de personal y explíquele el caso, no tiene idea de lo común que es hoy en día que usted se encuentre en mora, hasta el dueño de la empresa para la cual usted labora esta en mora, se lo puedo asegurar

Su usted está en mora trate de mantener la calma, de lo contrario lo que ganará es que se enferme de tanto stress, si está imposibilitado para pagar, no atienda las llamadas de la oficina de cobro, no tiene sentido que las atienda si no tiene una solución que ofrecer. Procure ahorrar para lograr finiquitar la deuda con un buen descuento negociado directamente con el banco.

Si lo están maltratando por teléfono, grabe la conversación, la mayoría de teléfonos celulares de hoy en día traen la opción de poder grabar conversaciones, esto le servirá como prueba para demandar al cobrador ante la DPC y otras instancias de protección al consumidor.

EN QUE CONSISTE EL COBRO ADMINISTRATIVO Y COBRO JUDICIAL

Llamase cobro administrativo al proceso mediante el cual se trata de llegar a un arreglo sin llegar a las instancias legales, generalmente dependiendo de los dias de mora, los bancos o acreedores presentan diferentes opciones para solventar la deuda, con atractivos descuentos y condonación de intereses que vienen a ser una buena oportunidad para el deudor para empezar a limpiar su historial crediticio. Lamentablemente estos descuentos te los ofreceran hasta que tu mora ronde los 180 dias, de primas a primera solamente te dicen que tenes tantos dias para ponerte al dia de lo contrario te embargaran, en mi caso particular siempre espero esta oportunidad para hacerle una oferta al gestor de cobros para solventar la deuda.

No siempre puede ser así, hay algunos despachos de abogados que compran cartera vencida a los bancos y cuando ven que el cliente no puede pagar les ofrecen estas alternativas de descuento. La mecánica de estas ventas de cartera es que los bancos cobran el seguro de deuda de los prestamos pero las aseguradoras solo les pagan el 80%  el resto 20% es comprado por despachos jurídicos que tratarán  para su beneficio de recuperar la totalidad de la deuda ó en todo caso hacer los descuentos. En el caso que no te ofrescan descuentos porque la cartera es propia del banco y no llegas a un arreglo, te pasaran a otro despacho, de ahí el hecho que durante un tiempo te llamen de un despacho y 4 meses después te llamen de otro, no te preocupes, el proceso judicial es tan perjudicial para el deudor que para el acreedor, nadie quiere llegar a esos extremos por los altos costos que conlleva y a veces el deudor no tiene ni para pagar el mismo acto de embargo.

DEL EMBARGO

Art. 612.- Embargo es el secuestro judicial de bienes, que no podrá hacerse sin mandamiento de Juez competente, cometido a un Oficial Público de Juez Ejecutor, y en su defecto a un Juez de Paz especialmente autorizado por el Juez de la causa, en este caso sin necesidad de información ni de caución.

Art. 613.- Este mandamiento contendrá:

1º El nombre y apellido del Juez que lo libra;

2º El de la persona o personas a cuya solicitud se expide;

3º El de la persona o personas contra quienes se dirige;

4º El del Oficial Público de Juez Ejecutor o del Juez de Paz en su defecto, a quien se encarga el mandamiento;

5º La cantidad que se demanda;

6º La ocupación de los bienes del deudor en una tercera parte más de lo adeudado, costas e intereses, si la cosa que se embarga es divisible o de cómoda división, y el fundo todo si no lo es. Las costas e intereses se regularán por lo menos aproximadamente;   7º La obligación de poner los bienes embargados en depósito como se prescribe en el artículo siguiente;

El Juez Ejecutor, al proceder al embargo, está sujeto a las obligaciones siguientes:

1ª Cerciorarse de que los bienes que embarga son de la persona del deudor;

2ª Depositar los bienes en persona abonada, bajo su responsabilidad, sin perjuicio de lo dispuesto en los artículos 620 y 628 Pr.

Ni el acreedor ni el deudor pueden ser depositarios;

3ª Devolver el mandamiento de embargo, a los diez días de habérsele confiado, más el término de la distancia. Este término puede el Juez prorrogarlo a juicio prudencial.

La falta a cualquiera de dichas obligaciones, será penada con una multa de diez a veinticinco colones, exigible del fiador, sin perjuicio de la indemnización de perjuicios, de la acción criminal a que haya lugar y de ser destituido del cargo. (26)

Art. 615.- El embargo se practicará sin necesidad de requerimiento y se trabará en bienes propios del deudor, que designe el acreedor, si estuviere presente, o el Juez Ejecutor en caso contrario; todo sin perjuicio de lo dispuesto en los artículos 616, 654, 655, 656 y 657.

Pueden embargarte bienes, vehiculos, salarios hasta un 20%, pensiones, alquileres de propiedades, cuentas bancarias, depósitos a plazos entre otros.

RECUPERACION ADMINISTRATIVA Y EL EMBARGO JUDICIAL

Si tienes deudas y has caido en mora lo más seguro es que estes acosado por alguna oficina de cobro que te llama dia y noche a tu casa, dejandote citatorios para que te acerques a buscar una solución a tu insolvencia ofreciendote muchas veces beneficios como descuentos y

ALLANAMIENTO DE MORADA.

Quiero referirme a este delito porque es el que se comunmente se realiza en la mayoria de los casos de cobros en nuestras residencias, casi todos las oficinas de cobros envian a sus "cobradores" siguiendo un mismo procedimiento, es decir, todos actuan de la misma manera:
1-) empiezan identificandose por soy la licenciad@ tal con quien tengo el gusto-No tiene porque dar    información a personas que no conoce.
2-) Limitese a recibir notificaciones pero no proporcione información adicional.
3-) Procederan a solicitarle un número telefonico donde poder estar desesperandolo. No es obligación que lo proporcione, el celular es personal y no lo pueden meter preso por no dar su número.
4-) En el caso de que el cobrador se moleste al no obtener la información necesaria y traspasa la puerta de su casa, introduciendose sin su autorización- hay muchos casos- no dude en demandarlo por allanamiento de morada.
Cualquier oficina de la FGR puede tomarle su denuncia completamente gratis, solo tiene que tener un par de testigos y pruebas para soportar su denuncia.
Este delito esta descrito en el articulo 188 del Código  Penal:
ALLANAMIENTO DE MORADA
Art. 188.- El particular que, sin habitar en ella, se introdujere en morada ajena o en sus dependencias, sin el consentimiento de quien la habitare, de manera clandestina o con engaño o permaneciere en la misma contra la voluntad del morador, pese a la intimación para que la abandonare, será sancionado con prisión de seis meses a dos años y multa de treinta a cincuenta días multa.
Si la introducción o permanencia se hiciere con violencia en las personas, la sanción será de uno a tres años de prisión y multa de cincuenta a cien días multa.

Nace el Blog de deudores en El Salvador!!

Con la intención de asesorar y motivar a los deudores de este pequeño país, impresionante!! por sus leyes que solo favorecen a la minoria, nace este blog;  desde ya les aseguro que mi intención no es alentar la cultura de "No pago" de ninguna manera, lo que me motivó a crear este espacio es por la desinformación que existe sobre estos temas en mi país y por la mayoria de abusos que se cometen por las oficinas de cobro contratatados por los acreedores que  casi siempre transgreden las leyes básicas para llevar a cabo su objetivo.

No soy abogado, gracias a Dios, no podría con el karma de ganarme el pan de cada día amedrentando al projimo presionandolo con actitudes similares a la extorsión para hacer ganar a un banco que dejo de ser nacional hace años y que ademas no pago los respectivos impuestos en la compra venta. Simplemente soy un soñador que cree en la ayuda al projimo con algunos consejos sobre como solventar sus deudas y buscar la manera de salir del atoyadero en que se encuentra pero sin permitir ser atropellado por estas personas teniendo en mente en todo momento que SOMOS DEUDORES NO DELINCUENTES!! 

Existen cobradores en estos mal llamados despachos de abogados que son realmente un atentado contra la inteligencia de cualquier persona, al tener argumentos para cobrar basados en engaños sin ninguna base legal y otras veces cayendo en lo vulgar y corriente para que el cliente pague.

Todas sus sugerencias son bienvenidas asi como sus experiencias propias.